Kurz gesagt
Um die Kfz-Versicherung zu wechseln, vergleichen Sie zuerst Tarife, schließen dann den neuen Vertrag zum Ablauf des alten ab und kündigen erst danach den bisherigen Vertrag – oder lassen das den neuen Versicherer erledigen. Bei den meisten Verträgen mit Hauptfälligkeit 1. Januar muss die Kündigung bis 30. November beim alten Versicherer eingegangen sein. Ihre Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) nehmen Sie zum neuen Versicherer mit.
- Reihenfolge: vergleichen, neuen Vertrag abschließen, dann alten kündigen
- Üblicher Stichtag: Kündigung muss bis 30. November 2026 (Montag) zugegangen sein
- Die SF-Klasse wird beim Wechsel mitgenommen, der Vorversicherer bestätigt sie
- Kündigung in Textform genügt in der Regel – Bedingungen prüfen
- Ein Wechsel ist auch unterjährig möglich, etwa nach Beitragserhöhung oder Schaden
Inhalt (8 Abschnitte)
Wer seine Kfz-Versicherung wechseln möchte, braucht weder Fachwissen noch viel Zeit – aber die richtige Reihenfolge. Entscheidend ist: Erst den neuen Vertrag sichern, dann den alten beenden. So entsteht keine Versicherungslücke, und Sie behalten Ihre Schadenfreiheitsklasse. Diese Anleitung zeigt alle Schritte, Fristen und typischen Stolperfallen (Stand: Oktober 2026).
Wann können Sie die Kfz-Versicherung wechseln?
Sie können die Kfz-Versicherung regulär zum Ende des Versicherungsjahres wechseln, außerdem jederzeit bei einem Sonderkündigungsrecht. Für die meisten Autofahrer heißt das: Wechsel zum 1. Januar mit Kündigung bis 30. November.
Das Versicherungsjahr endet bei den meisten Verträgen am 31. Dezember – man spricht von der Hauptfälligkeit am 1. Januar. Die Hauptfälligkeit ist der Tag, an dem der Jahresbeitrag fällig wird und der Vertrag sich verlängert. Die Kündigungsfrist beträgt bei Kfz-Verträgen üblicherweise einen Monat. Daraus ergibt sich der bekannte Stichtag 30. November, der 2026 auf einen Montag fällt.
Es gibt aber Ausnahmen. Manche Verträge haben eine abweichende Hauptfälligkeit, etwa den Tag der Zulassung oder den Monatsersten nach Vertragsbeginn. Dann verschiebt sich der Stichtag entsprechend. Den genauen Termin finden Sie auf Ihrem Versicherungsschein oder der letzten Beitragsrechnung.
| Wechselanlass | Kündigungsfrist | Wechsel möglich zum |
|---|---|---|
| Ordentliche Kündigung (Hauptfälligkeit 1.1.) | 1 Monat vor Ablauf | 1. Januar (Zugang bis 30.11.) |
| Ordentliche Kündigung (abweichende Hauptfälligkeit) | meist 1 Monat vor Ablauf | Ende des Versicherungsjahres laut Vertrag |
| Beitragserhöhung ohne Leistungsverbesserung | 1 Monat nach Zugang der Mitteilung | frühestens Wirksamwerden der Erhöhung |
| Nach regulierter oder abgelehnter Schadenmeldung | 1 Monat nach Abschluss der Regulierung | sofort bis spätestens Ende des Versicherungsjahres |
| Fahrzeugwechsel / Neuwagen | – | neues Fahrzeug kann direkt woanders versichert werden |
Mehr zu den Ausnahmen lesen Sie im Ratgeber zum Sonderkündigungsrecht.
Kfz-Versicherung wechseln in 6 Schritten
Der Wechsel gelingt am sichersten in dieser Reihenfolge: Unterlagen sammeln, vergleichen, neuen Vertrag abschließen, Bestätigung abwarten, alten Vertrag kündigen, Kündigungsbestätigung prüfen.
- Unterlagen bereitlegen. Sie brauchen den aktuellen Versicherungsschein oder die Beitragsrechnung (Versicherungsnummer, SF-Klassen, Hauptfälligkeit) sowie die Zulassungsbescheinigung Teil I (Fahrzeugschein) für Hersteller- und Typschlüsselnummer.
- Tarife vergleichen. Geben Sie im Tarifrechner Ihre Daten ehrlich ein: Fahrer, Kilometer pro Jahr, Abstellort, Nutzung. Falsche Angaben können später zu Nachzahlungen oder Vertragsstrafen führen.
- Leistungen prüfen, nicht nur den Preis. Vergleichen Sie Deckungssumme, Selbstbeteiligung, Werkstattbindung und Klauseln wie den Verzicht auf den Einwand grober Fahrlässigkeit. Unsicher, welcher Schutz passt? Der Versicherungs-Check hilft bei der Entscheidung zwischen Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko.
- Neuen Vertrag abschließen. Wählen Sie als Versicherungsbeginn den Tag nach Ablauf des alten Vertrags – bei Hauptfälligkeit 1.1. also den 1. Januar 2027, 0:00 Uhr. Geben Sie den bisherigen Versicherer und Ihre Versicherungsnummer an.
- Alten Vertrag kündigen. Sobald der neue Vertrag bestätigt ist, kündigen Sie fristgerecht – selbst oder über den Kündigungsservice des neuen Versicherers. Eine Vorlage erstellen Sie mit dem Kündigungsschreiben-Generator.
- Bestätigungen kontrollieren. Prüfen Sie, ob Sie vom alten Versicherer eine Kündigungsbestätigung und vom neuen den Versicherungsschein mit korrekter SF-Klasse erhalten haben.
Tipp Mit dem Stichtag-Rechner ermitteln Sie in wenigen Sekunden, bis wann Ihre Kündigung bei abweichender Hauptfälligkeit spätestens eingehen muss.
Warum zuerst der neue Vertrag und dann die Kündigung?
Sie sollten zuerst den neuen Vertrag abschließen, weil Sie ohne gültige Kfz-Haftpflicht nicht fahren dürfen und der Annahmezwang nur für die Haftpflicht-Mindestdeckung gilt. Wer erst kündigt und dann sucht, riskiert im ungünstigen Fall eine Lücke beim Kaskoschutz.
Die Kfz-Haftpflicht ist nach dem Pflichtversicherungsgesetz (PflVG) vorgeschrieben. Endet der Vertrag, ohne dass ein Anschlussvertrag besteht, meldet der bisherige Versicherer das an die Zulassungsstelle. Diese kann das Fahrzeug dann zwangsweise außer Betrieb setzen. Fahren ohne Versicherungsschutz ist eine Straftat.
Für Teilkasko und Vollkasko besteht kein Annahmezwang. Ein Versicherer kann einen Kaskoantrag also ablehnen – zum Beispiel bei vielen Vorschäden. Schließen Sie den neuen Vertrag deshalb ab, warten Sie auf die Annahme (Versicherungsschein oder schriftliche Bestätigung) und kündigen Sie erst dann.
Achtung Lassen Sie zwischen Annahme des neuen Vertrags und Kündigung keine Zeit verstreichen. Wer den neuen Vertrag Ende November abschließt und mit der Kündigung bis Dezember wartet, ist zu spät – der alte Vertrag läuft dann ein weiteres Jahr.
Kündigt der neue Versicherer für Sie?
Viele Versicherer bieten an, die Kündigung beim bisherigen Anbieter für Sie zu übernehmen. Das ist bequem, entbindet Sie aber nicht von der Verantwortung für die Frist.
So funktioniert der Kündigungsservice: Sie erteilen beim Abschluss eine Vollmacht, und der neue Versicherer schickt die Kündigung an den alten. Er fordert dabei meist auch gleich die Bestätigung Ihrer Schadenfreiheitsklasse an. Für Sie entfällt das eigene Schreiben.
Wichtig ist der Zeitpunkt. Der neue Versicherer braucht einige Tage, um den Antrag zu bearbeiten und die Kündigung zu versenden. Kurz vor dem 30. November ist es sicherer, selbst zu kündigen – etwa per E-Mail oder über das Kundenportal. In der Regel genügt Textform; prüfen Sie aber die Bedingungen Ihres Vertrags. Ausführliche Hinweise zu Form, Zugang und Muster finden Sie im Ratgeber Kfz-Versicherung kündigen.
| Variante | Vorteil | Nachteil |
|---|---|---|
| Selbst kündigen | volle Kontrolle über Zeitpunkt und Zugangsnachweis | Sie müssen Kündigung selbst formulieren |
| Kündigungsservice des neuen Versicherers | bequem, SF-Klasse wird gleich mit angefragt | Bearbeitungszeit, wenig Kontrolle kurz vor Fristende |
Tipp Wenn Sie den Service nutzen, fragen Sie nach etwa einer Woche beim alten Versicherer nach, ob die Kündigung eingegangen ist. Bleibt die Bestätigung aus, kündigen Sie vorsorglich noch einmal selbst – rechtzeitig vor dem Stichtag.
Was passiert mit der SF-Klasse beim Wechsel?
Ihre Schadenfreiheitsklasse geht beim Wechsel nicht verloren, sondern wird zum neuen Versicherer übertragen. Die schadenfreien Jahre sind an Sie als Versicherungsnehmer gebunden, nicht an den Versicherer.
Die Schadenfreiheitsklasse gibt an, wie viele Jahre Sie ohne belastenden Schaden gefahren sind. Sie wird für Kfz-Haftpflicht und Vollkasko getrennt geführt. Beim Wechsel teilt der bisherige Versicherer dem neuen den Schadenverlauf mit – in der Praxis meist elektronisch.
Zwei Punkte sollten Sie kennen:
- Rabatt in Prozent kann abweichen. Die SF-Klasse selbst bleibt gleich, aber jeder Versicherer legt im Tarif fest, welcher Beitragssatz zu welcher Klasse gehört. SF 15 kann beim einen Anbieter einem anderen Prozentsatz entsprechen als beim anderen. Unsere SF-Klassen-Tabelle zeigt typische Werte als Orientierung.
- Schäden im laufenden Jahr zählen mit. Haben Sie im aktuellen Versicherungsjahr einen Schaden gemeldet, wird die Rückstufung zum Jahreswechsel auch beim neuen Versicherer berücksichtigt. Ein Wechsel „rettet“ die SF-Klasse also nicht.
Beispiel Sie fahren seit zwölf Jahren unfallfrei und sind in SF 12. Sie wechseln zum 1. Januar 2027. Der alte Versicherer meldet zwölf schadenfreie Jahre, und der neue stuft Sie für 2027 in die nächsthöhere Klasse ein – sofern bis 31. Dezember kein Schaden mehr dazukommt.
Wer die SF-Klasse an einen Angehörigen übertragen will, etwa an ein Kind, findet die Regeln im Ratgeber SF-Klasse übertragen.
Welche Fehler sollten Sie beim Wechsel vermeiden?
Die häufigsten Fehler sind eine zu späte Kündigung, eine Lücke zwischen den Verträgen und falsche Angaben im neuen Antrag. Alle drei lassen sich mit etwas Planung vermeiden.
- Kündigung zu spät abgeschickt. Maßgeblich ist der Zugang beim Versicherer, nicht das Absendedatum. Ein Brief, der am 30. November abgeschickt wird, kommt zu spät.
- Falsches Beginndatum. Beginnt der neue Vertrag einen Tag zu spät, sind Sie in dieser Zeit nicht versichert. Beginnt er zu früh, zahlen Sie doppelt.
- Falsche Tarifmerkmale. Zu niedrig angegebene Kilometer, vergessene Fahrer oder ein falscher Abstellort können bei einer Überprüfung zu Nachberechnungen führen. Welche Merkmale den Beitrag beeinflussen, erklärt der Ratgeber Beitragsberechnung.
- Nur auf den Preis geachtet. Ein günstiger Tarif mit hoher Selbstbeteiligung oder ohne Verzicht auf den Einwand grober Fahrlässigkeit kann im Schadenfall teurer werden.
- Zahlweise übersehen. Wer monatlich zahlt, zahlt bei vielen Versicherern einen Ratenzuschlag. Was das effektiv kostet, zeigt der Ratgeber zur Zahlweise.
Achtung Kündigen Sie nie „auf Verdacht“, bevor der neue Vertrag angenommen ist. Ein Widerruf der Kündigung ist nur möglich, wenn der alte Versicherer zustimmt.
Kann man die Kfz-Versicherung auch unterjährig wechseln?
Ja, unterjährig wechseln können Sie, wenn ein Sonderkündigungsrecht besteht oder Sie ein anderes Auto versichern. Ohne einen solchen Anlass bleibt der Vertrag bis zum Ende des Versicherungsjahres bestehen.
Die wichtigsten Anlässe:
- Beitragserhöhung: Erhöht der Versicherer den Beitrag, ohne den Leistungsumfang zu verbessern, können Sie nach § 40 VVG innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen. Viele Versicherer verschicken Beitragsrechnungen erst im Dezember – dann ist ein Wechsel zum 1. Januar auch nach dem 30. November noch möglich.
- Schadenfall: Nach Regulierung oder Ablehnung eines Schadens haben beide Seiten ein Kündigungsrecht (für die Haftpflicht § 111 VVG, für die Kasko § 92 VVG und die Versicherungsbedingungen, AKB).
- Fahrzeugwechsel: Kaufen Sie ein anderes Auto, können Sie es direkt bei einem neuen Versicherer anmelden. Der alte Vertrag endet in der Regel mit der Abmeldung oder dem Verkauf des bisherigen Fahrzeugs. Details stehen im Ratgeber Autokauf und Ummeldung.
Fazit
Die Kfz-Versicherung zu wechseln ist einfach, wenn Sie die Reihenfolge einhalten: vergleichen, neuen Vertrag abschließen, Annahme abwarten, alten Vertrag fristgerecht kündigen. Für die meisten Verträge muss die Kündigung bis Montag, 30. November 2026, beim bisherigen Versicherer eingegangen sein. Ihre SF-Klasse nehmen Sie mit, und eine Lücke im Versicherungsschutz entsteht nicht, wenn der neue Vertrag nahtlos beginnt. Ein aktueller Vergleich im Tarifrechner zeigt Ihnen, ob sich ein Wechsel für Sie lohnt.
Häufige Fragen
Kann ich meine Kfz-Versicherung jederzeit wechseln?
Nein, nicht jederzeit. Ein ordentlicher Wechsel ist zum Ende des Versicherungsjahres möglich, meist mit einem Monat Kündigungsfrist. Außerhalb davon geht es nur mit einem Sonderkündigungsrecht, etwa nach einer Beitragserhöhung, nach einem regulierten Schaden oder bei einem Fahrzeugwechsel.
Verliere ich beim Versicherungswechsel meinen Schadenfreiheitsrabatt?
Nein. Ihre schadenfreien Jahre gehören Ihnen und werden vom bisherigen an den neuen Versicherer gemeldet. Wie viel Rabatt eine bestimmte SF-Klasse bringt, legt allerdings jeder Versicherer in seinem Tarif selbst fest, deshalb kann der Prozentsatz beim neuen Anbieter abweichen.
Brauche ich für den Versicherungswechsel eine neue eVB-Nummer?
Wenn Sie nur den Versicherer wechseln und das Auto bereits zugelassen ist, brauchen Sie in der Regel keine neue eVB-Nummer für die Zulassungsstelle. Der neue Versicherer meldet den Vertragsbeginn elektronisch an die Zulassungsbehörde. Eine eVB-Nummer benötigen Sie nur bei Zulassung, Ummeldung oder Halterwechsel.
Was passiert, wenn ich den neuen Vertrag abschließe, aber vergesse zu kündigen?
Dann verlängert sich der alte Vertrag automatisch um ein weiteres Jahr, und Sie hätten zwei Verträge für dasselbe Auto. Der neue Versicherer kann den Vertrag dann meist nicht wie geplant beginnen lassen. Kündigen Sie deshalb unmittelbar nach Abschluss des neuen Vertrags oder nutzen Sie den Kündigungsservice des neuen Anbieters.
Lohnt sich ein Wechsel der Autoversicherung jedes Jahr?
Ein jährlicher Vergleich lohnt sich fast immer, weil Versicherer ihre Tarife regelmäßig ändern und Typ- sowie Regionalklassen jährlich neu berechnet werden. Ob sich der Wechsel finanziell rechnet, hängt vom individuellen Ergebnis ab. Achten Sie neben dem Preis auch auf Leistungen wie Selbstbeteiligung, Werkstattbindung und Verzicht auf den Einwand grober Fahrlässigkeit.
Kann der neue Versicherer meinen Antrag ablehnen?
Für die Kfz-Haftpflicht gilt in Deutschland ein Annahmezwang: Versicherer müssen einen Antrag auf Mindestdeckung grundsätzlich annehmen, von wenigen gesetzlichen Ausnahmen abgesehen. Für Teilkasko und Vollkasko gibt es keinen Annahmezwang. Kündigen Sie den alten Vertrag deshalb erst, wenn der neue Vertrag bestätigt ist.
Hinweis: Dieser Artikel wurde von der Redaktion kfz-schutzengel.de sorgfältig recherchiert (Stand: 29. Oktober 2026). Versicherungsbedingungen unterscheiden sich je nach Anbieter und Tarif – maßgeblich sind immer die Bedingungen (AKB) Ihres Vertrags. Der Inhalt ersetzt keine individuelle Beratung.